Planejamento Financeiro: uma conversa necessária

Planejamento Financeiro Com Seus Pais

Por Carolyn Newbergh

Quando a mãe de 94 anos de John Baylis caiu e quebrou o ombro, ele sabia que era hora de falar sobre um assunto delicado: a possibilidade de ajudá-la em seus assuntos financeiros. Mas ela se recusou a discutir isso. "Eu vou morrer na minha cama e não ser um incômodo para ninguém", ela retrucou.

Dois anos depois, sobrecarregada de tentar controlar seu dinheiro e pagar impostos, ela finalmente cedeu. Baylis ficou aliviado.

"Eu não queria ser colocado em um lugar onde eu precisava fazer algo para ela - como pagar suas contas - e descobrir que não tínhamos tomado as medidas para tornar isso possível", disse o contador aposentado de Newport Beach. "Graças a Deus ela disse tudo bem enquanto ainda havia tempo para planejar. Eu estava muito preocupado sobre como lidaríamos com isso."

À medida que os americanos vivem mais, mais e mais pessoas adultas, como Baylis, se encontram em território desconhecido, imaginando como falar com seus pais idosos sobre um assunto que é tabu na família - o dinheiro deles.

Hoje, 40 milhões de pessoas nos Estados Unidos têm 65 anos ou mais, e esse número deve mais que dobrar até 2050, de acordo com o Escritório do Censo dos EUA. Idosos vão viver mais, mas muitos terão deficiências físicas e mentais que limitam sua independência.

"Este é um fenômeno novo, especialmente para os baby boomers", disse Jo McCord, consultor familiar da Family Caregiver Alliance, em San Francisco. "Todos nós temos pais idosos. Este não foi o caso 10 a 20 anos atrás".

Temendo uma conversa dolorosa

Claramente, a maioria dos filhos adultas reluta em trazer à tona o planejamento financeiro, muitas vezes adiando até perceber sinais de alerta de que um dos pais está tendo problemas para lidar sozinho - a chaleira seca, a eletricidade é desligada por falta de pagamento. contas de serviços públicos, ou o pai tem sobre sua cabeça em dívida ou vítima de um esquema fraudulento. Mas geralmente, os filhos não agem até que tenham que percebam que um dos pais está incapacitado ou seu dinheiro foi desperdiçado.

Uma pesquisa da AARP com mulheres da geração baby boomer descobriu que menos da metade começou a planejar os cuidados que seus pais podem precisar à medida que envelhecem. "Muitas pessoas não lidam com isso até enfrentarem uma crise de saúde ou problemas de cuidado de longo prazo", disse McCord. "Naquela época, as ações eram frequentemente tomadas sob condições muito estressantes, sem o benefício de decisões cuidadosas, detalhadas e claras que poderiam ter sido tomadas se o assunto tivesse sido abordado em um momento anterior."

Não é de admirar que os filhos procrastinem. Como você aborda um pai que sempre considerou orgulhosamente seu papel manter as preocupações com o dinheiro da família para si mesmo? Ou fale delicadamente com uma mãe que já está deprimida ou com problemas de saúde, permitindo que você assine cheques para ela sem despertar seus medos sobre a morte? Você pode sugerir que papai coloque seus investimentos, casa e conta bancária em uma relação de confiança - e diga que você está fazendo isso apenas porque deseja o melhor para ele?

Para os pais, há a consciência de alcançar um ponto na vida em que eles precisam se apoiar em um filho, no que parece ser uma inversão de papéis desconfortável. Eles sentem sua independência se esvaindo. Muitos estão em negação sobre precisar de ajuda, e alguns, especialmente aqueles com demência, suspeitam dos motivos de seus filhos. O sujeito pode desencadear um medo aterrorizante de que os filhos deixem os pais em uma casa de repouso mais cedo se tiverem o poder de administrar seus assuntos.

"Eles estão acostumados a estar no comando e no controle. Uma das últimas coisas que eles podem manter quando sua saúde está diminuindo é ter o controle de seu dinheiro", disse Elana Peters, gerente de casos geriátricos e autora de Irvine, Califórnia. de um livro sobre este assunto, perguntas difíceis, respostas simples.

Embora essas conversas sejam essenciais, os filhos podem cometer um grande erro ao involuntariamente patrocinar seus pais. Ter uma conversa sincera com os pais sobre como gerenciar seus bens nunca é fácil, mas algumas abordagens têm uma chance maior de sucesso - e de causar menos danos, de acordo com muitos advogados, conselheiros e consultores financeiros.

Abordando o assunto

Os especialistas dizem que é melhor falar do seu coração e dizer o que geralmente é verdade - que você quer ajudar seus pais a obter o melhor conselho para manter a independência financeira e o controle sobre suas vidas. E que você acredita que o planejamento financeiro irá ajudá-los a ter certeza de que seu dinheiro é usado como desejam.

"Eu já disse aos filhos que não se preocupem com as especificidades em termos de valores em dólares, e sim em dizer: 'Sei que não é engraçado falar disso, mas levo minha responsabilidade como seu filho a sério, e quero ter certeza de que faça o melhor que puder por você, Deus me livre que você precise de mim para assumir e administrar as coisas para você '', disse Fay Blix, um advogado sênior certificado no Elder Law Center em Laguna Hills, Califórnia. "[Você diz]" Eu quero ter certeza de que as coisas estão prontas para você ter o melhor atendimento. "

É preciso escolher as palavras com cuidado. "Os adultos mais velhos não gostam de termos como 'transferir ativos' ou 'dar responsabilidade a outra pessoa'. Eles querem permanecer no controle ", disse Ed Pittock, presidente da Sociedade de Conselheiros Sênior Certificados, sediada em Denver. "Então você deve abordar isso dizendo: 'Eu quero ter certeza de que você tem o melhor conforto financeiro e conselhos'."

Uma abordagem indireta ou natural tende a ser menos provocativa e perturbadora. Por exemplo, se alguém menciona um amigo cuja doença súbita jogou sua família no caos financeiro, falar sobre isso poderia inspirar um pai a agir de forma a evitar problemas semelhantes.

Faça oque eu faço

Blix sugere que os filhos adultos façam seu próprio planejamento imobiliário e digam aos pais sobre o assunto para abrir o tópico. "Você poderia dizer: 'Fomos ao advogado hoje para nos certificarmos de que as coisas estavam prontas para as crianças. Algumas coisas que o advogado nos disse nos surpreenderam; não havíamos pensado nelas antes'. Então você pode ter uma conversa sobre o que você aprendeu ".

Uma abordagem que tende a ser menos ameaçadora é vincular o planejamento financeiro a algo que os pais desejam fazer - como deixar dinheiro para os netos ou para uma instituição de caridade favorita. "Você poderia falar sobre a criação de uma relação de confiança com os netos como beneficiários", disse Pittock. "É fácil para o filho adulto falar sobre isso, porque os pais terão a renda toda a vida e depois deixarão dinheiro para os netos".

Fazendo um testamento

É claro, a melhor maneira de seus pais garantirem que seus bens e ativos serão distribuídos de acordo com seus desejos é através de uma vontade. Muito embora seja simples criar um testamento, muitos americanos morrem sem um. Alguns de nós acham difícil até pensar em fazer um testamento, talvez porque nos lembre de nossa própria mortalidade.

Os elementos básicos de uma vontade incluem:

• Nome (s) dos seus pais e local de residência;
  
• Uma breve descrição de seus ativos, incluindo propriedades;
  
• Nomes de cônjuge, filhos e outros beneficiários, como instituições de caridade ou amigos;
  
• Beneficiários alternativos, no caso de um beneficiário morrer antes que seus pais;
  
• Presentes específicos, como um carro, coleção de itens ou casa;
• Nome de um tutor para filhos menores (caso contrário, se seus pais morrerem, o tribunal indicará um tutor);
  
• Nome de um guardião alternativo, caso a primeira escolha seja incapaz ou não queira agir;
  
• Sua assinatura;
  
• Assinaturas das testemunhas (uma testemunha não deve ser beneficiária);
  
• Se seus pais não têm um advogado com quem lidam regularmente, você pode sugerir o nome de um advogado especializado em planejamento para ajudar a redigir este importante documento.
  

A importância do respeito

Embora seja importante para você ser gentil e não conflitante, seu pai deve entender as repercussões de não planejar agora, enquanto ela é competente para tomar decisões.

"Ao fazer um planejamento antecipado, há mais chances de que a privacidade e os desejos dos pais sejam protegidos", disse Harriet Prensky, advogada certificada em Mill Valley, Califórnia. "Se eles escolhem manter tudo em segredo e não compartilhar essa informação, essa é a escolha deles, mas pode haver consequências.

Um pai também corre o risco de esgotar seus ativos até o ponto em que ele não terá escolha a não ser deixar que outra pessoa toma conta.

Como essa conversa é muito difícil, os filhos devem ter em mente que os pais não perdem seu papel na família simplesmente porque precisam de sua ajuda. Tudo o que muda é o padrão de ajuda dentro da família, de acordo com o gerontologista do estado de Washington, Elfriede Massier.

Ele aconselha os filhos adultos a lembrar que "todos dependem de alguém. Independentemente das dependências, os adultos mantêm seu status de adulto por toda a vida".

Referências

Phyllis Brostoff et al. Old Talk New Conversations: A Planning Guide for Seniors and Their Families. Elton-Wolf Publishing.

Trudy Lieberman. Consumer Reports Complete Guide to Health Services for Seniors: What Your Family Needs to Know About Finding and Financing, Medicare, Assisted Living, Nursing Homes, Home Care, Adult Day Care. Consumer Reports. Three Rivers Press.

US Census Bureau. 65+ in the United States.http://www.census.gov/prod/2006pubs/p23-209.pdf

AARP. Are Americans Talking with Their Parents About Independent Living. http://www.aarp.org/research/housing-mobility/indliving/boomer_women.html

US Census Bureau. An Older and More Diverse Nation by Midcentury. http://www.census.gov/Press-Release/www/releases/archives/population/012496.html

Findlaw Survey. Most Americans Don't Have a Will. http://commonlaw.findlaw.com/2008/06/findlaw-survey.html